固定 VS 浮动！哪种房贷利率才是最佳选择？房贷首付金怎样正确准备?

约30%的加拿大人拥有所谓的浮动利率抵押贷款，随着央行基准利率的水平上升或下降。如果央行提高利率，浮动利率贷款的房主将看到他们的每月按揭贷款上涨。浮动贷款的利率是根据中央银行利息公布的，各大银行都会统一参照执行的基本利率(Prime Rate)上下浮动; 例如当前Prime是3.95%，银行给您的利息通常会是: Prime rate- discount rate (e.g. 3.95-0.95) 。

选择浮动利率对消费者而言更省钱！约克大学一项研究数据发现，在15年的时间中，一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了2万元。研究中称，在89%的情况下，选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。

蒙特利尔(BMO)银行一份类似的报告也指出，从过去30年的历史角度来看，浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。

 一般屋主都可以接受; 基本上银行都是三个月利息而已, 两到三千, (这与固定利率用利差计算, 动辄几千上万相比相差很大)。

浮动利率可以随时转成固定利率，没有任何费用，而固定利率不可以免费转成浮动利率。其实目前选择固定或者浮动利率给消费者带来的影响并不大，不过如果你是一位保守的购房者，希望更多的稳定性，那么还是固定利率较好。

如果与家庭收入相比，消费者的按揭贷款额较大，财务弹性比较差（limited financial flexibility）的消费者，那么最好选择固定利率，这样至少可以避免央行大幅调高利率，而浮动利率也随之大涨、并导致自己出现财务紧张的状况；如果家庭收入较高，而按揭贷款额较小，那么可以选择浮动利率，但是不会与固定利率有太大差别。

超过65%的加拿大人拥有固定利率抵押贷款，顾名思义, 贷款利率是固定的。固定利率贷款利息可以在一定年限内固定不动。市场上通常会有从6个月到10年不同期限的类别; 如果不想为利率走势操心，固定利率就比较合适, 不足则是一旦利率下调，买房者无法享受低利率。同时贷款人需要了解：央行基准利率上调也会影响固定利率房贷, 固定利率房贷的利率会跟随债券收益率而变化; 投资人对央行的利率的关注会影响到债券的收益，而债券影响房贷固定利率。

对于首付比例20%的消费者来说，选择5年期的固定利率有机会增加贷款金额。按照房屋贷款保险公司的要求，如果借款人选择5年固定利率，可以使用商业银行实际折扣利率来计算贷款金额，而不是挂牌利率。因此，选择5年固定利率很有机会取得较高的贷款金额。

固定利率始终在历史最低点徘徊，如果能够锁定一个相对较低的利率，并在相当长的一段时间里不必担心利率的波动，高枕无忧。

通常，首次买房者选择固定利率会更加安心，更省心；不过对按揭利率有一定了解的人，则更愿意尝试浮动利率，以节省一定的资金。

固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性, 当你选择了固定利率，那么你会清楚的知道在这一段时间内每个月的按揭还款是多少，其中有多少是支付利息，多大比例是支付本金。